27. No compres al 0% de interés - a podcast by Quiero Ser Rico

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Hoy te traigo un nuevo consejo para mejorar tus finanzas personales. No compres al 0% de interés.

Todos compartimos la opinión que pagar más por algo nunca es una buena decisión económica. Es decir, evitar las deudas y todo eso. Pero cuando hablamos de pagar lo mismo pero en cómodos plazos nos surgen dudas.

Aquí te explico porque nunca deberías comprar nada sin intereses.
Pero antes de todo esto;
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Ahora vamos con el tema de hoy.
Por qué nos venden algo a plazos sin nada a cambio
Algunos comercios suelen usar y promocionar la posibilidad de comprar algo a plazos sin intereses. ¿Y nos preguntamos que ganan ellos? Ya que en vez de recibir el dinero con la venta tienen que esperar un plazo hasta cobrar todo el importe o pagar un descuento.

Cómo funciona la financiación para un comerciante
Voy a pararme aquí un momento y explicar cómo funciona la financiación para una tienda.

Lo habitual es que quien financia la operación no sea el comerciante directamente sino alguna entidad de financiación. El comerciante actúa como intermediario de la financiera. Cuando tiene la documentación preparada la envía y en un plazo corto de tiempo cobra la operación.

Habitualmente puede cobrar el 100% de la compra pero a veces puede que sea con un pequeño descuento. Y la financiera se queda con los intereses de la operación.

Si la financiación es al 0% es el comerciante el que tiene que pagar los intereses a la financiera (bien directamente o a través de un descuento).

El descuento, la parte de dinero que le saca la financiera al comerciante depende de las condiciones pactadas y entre ellas la morosidad que tiene en comerciante.

Ventajas para el comerciante
La única ventaja para el comerciante es que gracias a las financiación al 0% de interés es que vende más.

¿Por qué vende más?

Vende más Por la misma razón de tú compras.

Esas razones están muy estudiadas y las utilizan en sus discursos de ventas para “ayudarte” a que tomes la decisión de la compra. Comentaré alguna de ellas más adelante.

Si no lo puedes pagar, tal vez no te lo puedas permitir
Dicho y explicado brevemente cómo funciona la financiación para el comerciante. Vamos a las razones para que no compres al 0% de interés.

Si realmente tienes que recurrir a pagar a plazos algo, tal vez es porque no te lo puedes permitir.  Desconozco tu caso pero esta puede ser una razón.

No tienes todo el dinero y quieres tener eso ahora, ya. Yo en este caso siempre recomiendo lo mismo. Ahorra primero y cómpralo cuando tengas el dinero. Tal vez después de pasarte todo el tiempo necesario para ahorrar ese dinero cambies de opinión y ya no lo quieras con tantas ganas.

El simple ejercicio de dejar “enfriar la mente” y no tomar las decisiones tan rápidamente, sin meditar nos va evitar un montón compras impulsivas que solemos hacer.

Y el segundo ejercicio, el tener que ahorrar nos va hacer valorar más lo que compramos.

La descapitalización, los intereses generados, etc.
Para poder vender más los comerciantes suelen usar argumentos como:

Puedes conservar tu dinero e invertirlo y ganar un dinero extra.
No tienes que descapitalizarte y puedes tener que disponer de tu dinero para otra cosa
En el primer argumento. Poder invertirlo y ganar un extra. Es muy poderoso. Pues es un argumento que está más enfocado en aumentar nuestro ego. Nos intentan hacer sentir como genios financieros. Que nosotros sí sabemos cuidar de nuestro dinero.

Y por otro lado nos están diciendo un argumento razonable. Pero lo cierto es que o sabes mucho de inversiones o esos pocos euros extra no te va a compensar.

No descapitalizarte
El segundo argumento, el no tener que descapitalizarte por comprar a plazos realmente carece de sentido.

Si es cierto que debemos controlar nuestro flujo de efectivo. Y que siempre es necesario tener un fondo de emergencias.

Pero si se diese la poco probable situación de que necesitásemos un dinero de forma muy puntual y nuestro fondo de emergencia no llegase siempre podríamos buscar la financiación en ese momento y no tener por qué hacerlo ahora para comprar.

Tranquilidad, ahorro de tiempo y libre de deudas
Mi tercera razón para que no compres al 0% de interés es que no tengas tratos con financieras.

Primero para poder conseguir la financiación al 0% vas a tener que presentar algún tipo de documentación, como ingresos, documentos de identificación, etc.

Normalmente no hay problemas, pero con alguna financiera de tercera, siempre aparece algo. Algo que va a requerir de tu tiempo. Algún dato adicional, un recibo que se pierde o que te cobran algo indebido, etc.

Por tanto no pedir la financiación te va evitar esto. Pero también te vas a sentir más tranquilo. Si tienes una financiación conforme se van pasando los pagos tan vez no te sientas tan cómodo con ellos. Estar pagando por esas vacaciones que ya disfrutaste no lo hace tan buena experiencia.

Porque me “presionan” para que compre al 0% de interés
Muchos vendedores, cuando hablo de vendedores, me refiero a empleados de la tienda a la que vas a comprar. Pues eso, muchos vendedores tienen comisiones e incentivos por las financiaciones realizadas. A parte de las ventas.

Es decir cobran más si te venden con financiación que sin ella. Esto es porque la empresa sabe que cuando se financia consiguen vender más.

No compres al 0% de interés
Resumiendo un poco yo personalmente no te recomiendo que compres con financiación. Incluso con la financiación al 0% de interés.

En muchos casos vas a comprar cosas que no necesitas. Las cosas que no necesitas pueden ser cosas como el propio objeto que compres, comprar un modelo más caro, unos extras que no ibas a comprar o algún complemento adicional.

Los argumentos que usan para que compres pueden ser validos pero realmente no aplicables realmente. Si puedes conseguir algo de rendimiento por ese dinero si lo inviertes pero ni va a marcar la diferencia y mucho menos va a compensar las contras.

Si realmente puede que necesitas ese dinero en el futuro la mejor es que no lo gastes, pues al final de una forma u otra vas a pagar.

Y sobre todo vas a ahorrar tiempo y te permitirá estar más tranquilo. El saber que no le debes nada a nadie, que no te van a venir reclamando nada, al menos para mí me proporciona tranquilidad.

Y una cosa más
En pequeños comercios, en donde tratas directamente con el dueño. Siempre que te ofrezcan financiar sin intereses puedes negociar un descuento con el pago al contado.

Veamos un ejemplo. Te compras un mueble de 1.000 euros, y te ofrecen pagar en cómodas cuotas sin intereses. El comerciante en este caso va a recibir 950 euros (tus 1.000 euros menos el 5% de descuento). ¿Crees que no prefiere descontarte a ti un 3, 4 o incluso el 5% y tener ya mismo el dinero y no tener que tramitar toda la documentación con la financiera?

Puede que no. Pero te aseguró que en la mayoría de los casos estará dispuesto a darte a ti el descuento que pagárselo a la financiera.

¿Has comprado algo al 0% de interés alguna vez? Házmelo saber en el apartado de comentarios.

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