P2P丨年轻人还能使用现金贷吗 - a podcast by 黄俊鹏_ego

也许你对现金贷没有什么感觉，但我们绝大多数人都通过电话或短信碰到过现金贷的推销。回想一下，近一年，你是不是经常接到电话或者短信，问你要不要贷款，然后告诉你这笔贷款啥抵押都不要，几分钟内到账，先花着，利率也不高，就是一瓶矿泉水的钱，你听上去感觉很爽，居然能让我碰到这样的好事。

很多收入不高，又有很强消费欲望的年轻人，都可能使用这种被叫着现金贷的产品

2017年12月份，监管层终于下令，严格地限制现金贷，什么原因呢？有人认为再不加强监管，这些现金贷产品会通过资产证券化，以理财产品的形式流入到我们的投资组合里，如果现金贷的成色不好，很有可能引发中国版的次贷危机。

其实未必，以现金贷这点坏账和银行坏账相比，是小巫见大巫。监管之所以趋严，是因为现金贷的负面影响已经让老百姓异常愤怒。2017年4月10日,聊城“辱母杀人案”背后的高利贷行为轰动全国。就因为欠钱还不上，不但遭到绑架、殴打甚至辱骂，更让人无法忍受的是放贷者的同伙，用下体侮辱于欢的母亲。结果因于欢防卫过当杀人，被判5年有期徒刑。

现金贷是贷款吗？它和我们平时讲的房贷、车贷、消费贷有什么区别呢？这点容易，看放贷者是不是知道贷款人的贷款目的。细想一下就知道了，不管是你买房也好，买车也罢，你都是有消费场景的。

而现金贷是一种用于个人短期消费的纯信用贷款，放贷者直接将现金打到你账上，至于你用这笔钱干什么，他们不管。你经常看到的校园贷，通过“利滚利”，从几千滚到几万，最后逼着家长还，家长还不起，自杀了，在下葬当天，还有几波人来催债，这些都属于现金贷。

现金贷和上面我们说的有消费场景的贷款，它们有哪些区别呢？对于放贷人的风险控制而言，有场景的贷款，它的资金去向是可以追踪的，这里讲的有消费场景，单纯靠简单填写资金用途，是不行的，比如，你让我填写贷款用途，本来我要借钱去炒股，我填写要装修，你很难说，能查到我真实的用途，所以要有证明材料，如果装修就要有装修合同和施工照片，如果买车，要有购车合同等。

而现金贷没人管你借钱的用途，它的资金去向成谜，可能会流向股市，流向期货，有的甚至会流向黄赌毒。还有就是，由于不追问资金去向，所以借款人的综合借贷情况和还款能力，也很难评估，导致多头借贷的现象不断发生，发生风险的概率被放大。

我们国家的现金贷业务是从什么时候开始火起来的呢？是从2016年开始，现金贷开始在全国范围内攻城拔寨。2013年，中国互联网金融风起云涌，出现了上千家的P2P平台，他们发现仅靠简单的收取中介费，很难维持平台的运行。到2016年的时候，P2P公司的管理层们发现了一条新路子，就是可以做现金贷增加收入。于是，一、二线城市，以线上贷款为主；三、四线城市，以线下贷款的方式，快速扩张。以2345贷款王为例，2016放贷规模暴增20倍，净利润过亿。

为什么很多人说现金贷的风险很大呢？因为现金贷操作很简单，你只需下载一个App，填写姓名、身份证、手机号，或者给个支付宝、银行卡号，就可以获得一笔现金贷款，审核简单，不需要任何抵押，也不需要查你的征信记录，资金快速到账。但它背后的实际利息高的吓人。

比如，在某现金贷平台上成功申请到3000元额度，日息0.06%，服务费6.2%。

借款1个月，到期应还款3054元，54元是利息，但186元的手续费是下款时直接扣除的，俗称有“砍头息”。

解释一下，借款2814元1个月，最后要还3054元，这么折算实际年化利率104%。

如果借款15天的话，到期应还3027元，但186元的手续费依旧手起刀落的扣除。也就是说，借款2814元，15天后还3027元，折算下来实际年化利率超180%。名义利率只是成本的一小部分，手续费才是大头。

你想的没错，很多现金贷平台做的就是高利贷的生意，目标客户就是那些收入不高，消费欲很强的年轻人。现金贷平台用每天只需一瓶矿泉水或一包烟的宣传方式，让年轻人觉得特别划算，似乎可以轻松地拿一笔钱，去买苹果产品，看电影，甚至赌博。而且，由于操作很简单，很多人会在多个平台上循环借款，没有限制。

你仔细看一下现金贷上市公司的年报，会发现它们的活跃用户是平均每半年借款7次，而且有35%以上的客户在多个平台借款。这意味着什么呢？第一，借款的都是同一批人，他们在反复借款。第二，多头借贷，就是在“撸口子”。什么叫撸口子呢？就是拆东墙补西墙。一旦一个平台出现风险，其他平台会连锁反应，引起大面积的风险。

那么，年轻人真的急用钱，是不是打死也不能用现金贷呢，也不是，首先，你要控制自己的消费欲望，不该花的钱，尽量控制，你花出去的钱，毕竟是要还的。

其次，如果是学习、看病或者购买生活必须品，可以使用蚂蚁借呗、信用卡，他们利息也很高，有时能达到年化24%，但一定比哪些小贷公司靠谱。

如果你的公司给你交了社保和公积金，你可以下载某一个银行的APP，上面基本上都有现金贷，利息都不算太高，一般年化在7%以下，有的是等额等息每月还款，有的先还利息，到期才还本金。

最后，不是万不得已急用钱，千万不要用现金贷，一般理财年化收益也就是5%-8%，但，现金贷的利息很少有低于年化7%的，即使有年化低于7%的，他们会有社保及公积金要求这道门槛，比如公积金每月要达到1200元，而且有些小贷平台现金贷的利息，有时会高达300%，一旦违约利息翻倍，你做任何生意都不可能有600%的回报，所以你很难把钱还上。

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